5 rzeczy, które musisz wstępnie zatwierdzić do kredytu hipotecznego

5 rzeczy, które musisz wstępnie zatwierdzić do kredytu hipotecznego
16 października 2020

Dowiedz się, czego potrzebujesz, aby przyspieszyć proces zatwierdzania

  • FACEBOOK
  • ŚWIERGOT
  • LINKEDIN

Kupowanie domu może być ekscytujące i zabawne, ale poważni nabywcy domu muszą rozpocząć ten proces w biurze pożyczkodawcy, a nie w otwartym domu. Większość sprzedawców oczekuje, że kupujący otrzymają wcześniej list akceptacyjny i będą chętniej negocjować z tymi, którzy udowodnią, że mogą uzyskać finansowanie.

Potencjalni nabywcy potrzebują pięciu podstawowych rzeczy – dowodów majątku i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innej dokumentacji – aby uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny.

Kluczowe wnioski

  • Poważni nabywcy domów muszą rozpocząć proces w biurze pożyczkodawcy, a nie na otwartym domu.
  • Większość sprzedawców oczekuje, że kupujący otrzymają list przed zatwierdzeniem i będą bardziej skłonni do negocjacji, jeśli to zrobisz.
  • Aby uzyskać wstępne zatwierdzenie, będziesz potrzebować dowodu majątku i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innych rodzajów dokumentów, których może wymagać twój pożyczkodawca.

Wstępna kwalifikacja a wstępne zatwierdzenie

Wstępna kwalifikacja kredytu hipotecznego może być przydatna jako oszacowanie tego, ile kogoś stać na zakup domu, ale wstępne zatwierdzenie jest o wiele bardziej wartościowe. Oznacza to, że pożyczkodawca sprawdził kredyt potencjalnego kupującego i zweryfikował dokumentację w celu zatwierdzenia określonej kwoty pożyczki (zatwierdzenie zwykle trwa przez określony czas, np. Od 60 do 90 dni). Wcześniejsze  

Potencjalni nabywcy odnoszą korzyści na kilka sposobów, konsultując się z pożyczkodawcą i otrzymując list przed zatwierdzeniem. Po pierwsze, mają możliwość omówienia z pożyczkodawcą opcji pożyczki i budżetowania. Po drugie, pożyczkodawca sprawdzi kredyt kupującego i rozwiąże wszelkie problemy. Homebuyer dowie się również o maksymalnej kwocie, jaką może pożyczyć, co pomoże ustalić przedział cenowy.

Ostateczna akceptacja kredytu ma miejsce, gdy kupujący przeprowadzi wycenę, a kredyt zostanie zastosowany do nieruchomości. Wcześniejsze  

Potencjalni nabywcy powinni uważać, aby oszacować swój poziom komfortu przy danej płatności za dom, zamiast od razu dążyć do osiągnięcia maksymalnego limitu wydatków.

5 rzeczy, których potrzebujesz, aby uzyskać wstępną akceptację kredytu hipotecznego

Wymagania dotyczące wstępnego zatwierdzenia

Aby uzyskać wstępną zgodę na kredyt hipoteczny, potrzebujesz pięciu rzeczy – dowodu majątku i dochodów, dobrego kredytu, weryfikacji zatrudnienia i innych rodzajów dokumentów, których może wymagać twój pożyczkodawca. Oto szczegółowe spojrzenie na to, co musisz wiedzieć, aby zebrać poniższe informacje i przygotować się do procesu wstępnego zatwierdzenia:

1. Dowód dochodu

Kupujący generalnie muszą przedstawić zestawienia wynagrodzeń W-2 z ostatnich dwóch lat, ostatnie odcinki wypłat, które pokazują zarówno dochód, jak i dochód od początku roku, dowód wszelkich dodatkowych dochodów, takich jak alimenty lub premie, oraz podatek z dwóch ostatnich lat zwroty. Wcześniejsze  

2. Dowód majątkowy

Pożyczkobiorca potrzebuje wyciągów bankowych i wyciągów z rachunków inwestycyjnych, aby udowodnić, że ma środki na wpłatę zaliczki i koszty zamknięcia, a także rezerwy gotówkowe. Wcześniejsze  

Zaliczka, wyrażona jako procent ceny sprzedaży, różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Większość pożyczek wiąże się z wymogiem wykupienia przez kupującego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) lub zapłacenia składki za ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub opłaty za finansowanie, chyba że odkłada co najmniej 20% ceny zakupu. Oprócz zaliczki, wstępne zatwierdzenie jest również oparte na ocenie kredytowej FICO kupującego, wskaźniku zadłużenia do dochodów (DTI) i innych czynnikach, w zależności od rodzaju pożyczki. Wcześniejsze  

Wszystkie pożyczki oprócz dużych pożyczek są zgodne, co oznacza, że ​​są zgodne z wytycznymi dotyczącymi przedsiębiorstw sponsorowanych przez rząd (Fannie Mae i Freddie Mac). Niektóre pożyczki, takie jak HomeReady (Fannie Mae) i Home Possible (Freddie Mac), są przeznaczone dla nabywców domów o niskich lub średnich dochodach lub kupujących po raz pierwszy. Wcześniejsze    

Pożyczki Veterans Affairs (VA), które nie wymagają obniżenia kosztów, są przeznaczone dla amerykańskich weteranów, członków służby i małżonków, którzy nie zawarli ponownego związku małżeńskiego. Kupujący, który otrzymuje pieniądze od znajomego lub krewnego w celu wpłacenia zaliczki, może potrzebować listu podarunkowego, aby udowodnić, że fundusze nie są pożyczką. Wcześniejsze  

3. Dobry kredyt

Większość pożyczkodawców wymaga oceny FICO równej 620 lub wyższej, aby zatwierdzić pożyczkę konwencjonalną, a niektórzy nawet wymagają tego wyniku w przypadku pożyczki Federal Housing Administration. Pożyczkodawcy zazwyczaj rezerwują najniższe stopy procentowe dla klientów z oceną kredytową 760 lub wyższą. Wytyczne FHA pozwalają zatwierdzonym pożyczkobiorcom z wynikiem 580 lub wyższym na spłatę zaledwie 3,5%. Wcześniejsze  

Osoby z niższymi wynikami muszą wpłacić większą zaliczkę. Pożyczkodawcy często współpracują z pożyczkobiorcami o niskiej lub umiarkowanie niskiej zdolności kredytowej i sugerują sposoby poprawy ich wyniku.

Poniższy wykres przedstawia miesięczną spłatę kapitału i odsetek od 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w oparciu o zakres wyników FICO dla trzech typowych kwot pożyczki. Należy pamiętać, że w przypadku pożyczki 250 000 USD osoba z najniższym wynikiem FICO (620–639) zapłaciłaby 1288 USD miesięcznie, podczas gdy właściciel domu w najwyższym przedziale (760–850) zapłaciłby tylko 1062 USD, co stanowi różnicę 2712 USD rocznie . Wcześniejsze  

Zakres punktów FICO

620-639

640-659

660-679

680-699

700-759

760-850

Oprocentowanie

Pożyczka w wysokości 350 000 USD

Pożyczka w wysokości 250 000 USD

Pożyczka w wysokości 150000 USD

Przy dzisiejszych stawkach i przez 30 lat pożyczki 250 000 USD osoba z wynikiem FICO w przedziale 620-639 zapłaciłaby 213857 USD kapitału i odsetek, a właściciel domu w przedziale 760–850 zapłaciłby 132 216 USD, czyli różnica ponad 81 000 $.

Ponieważ stopy procentowe często się zmieniają, użyj tego kalkulatora oszczędności pożyczkowych FICO, aby dokładnie sprawdzić wyniki i stopy. Wcześniejsze  

4. Weryfikacja zatrudnienia

Pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że pożyczają tylko pożyczkobiorcom ze stabilnym zatrudnieniem. Pożyczkodawca nie tylko będzie chciał zobaczyć odcinki wypłat kupującego, ale także prawdopodobnie zadzwoni do pracodawcy w celu sprawdzenia zatrudnienia i wynagrodzenia. Pożyczkodawca może chcieć skontaktować się z poprzednim pracodawcą, jeśli kupujący niedawno zmienił pracę. Wcześniejsze  

Nabywcy pracujący na własny rachunek będą musieli dostarczyć dodatkowe dokumenty dotyczące ich działalności i dochodów. Według Fannie Mae czynniki wpływające na zatwierdzenie kredytu hipotecznego dla samozatrudnionych kredytobiorców obejmują stabilność dochodów kredytobiorcy, lokalizację i charakter działalności kredytobiorcy, popyt na produkt lub usługę oferowaną przez firmę, siłę finansową działalności gospodarczej i jej zdolność do dalszego generowania i dystrybucji wystarczających dochodów, aby umożliwić pożyczkobiorcy spłatę kredytu hipotecznego. Wcześniejsze  

Zwykle pożyczkobiorcy pracujący na własny rachunek muszą przedstawić zeznania podatkowe z co najmniej dwóch ostatnich lat, zawierające wszystkie odpowiednie zestawienia. Wcześniejsze  

5. Inna dokumentacja

Pożyczkodawca będzie musiał skopiować prawo jazdy pożyczkobiorcy i będzie potrzebował numeru ubezpieczenia społecznego pożyczkobiorcy oraz podpisu, co umożliwi pożyczkodawcy wyciągnięcie raportu kredytowego. Bądź przygotowany na sesji przed zatwierdzeniem, a później, aby dostarczyć (tak szybko, jak to możliwe) wszelkie dodatkowe dokumenty wymagane przez pożyczkodawcę. Wcześniejsze  

Im bardziej jesteś chętny do współpracy, tym płynniejszy jest proces kredytowania.

Podsumowanie

Konsultacja z pożyczkodawcą przed zakupem domu może zaoszczędzić później wiele bólu serca. Zbierz dokumenty przed spotkaniem przed zatwierdzeniem, a na pewno przed polowaniem na dom.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy