Co to jest drugi kredyt hipoteczny i jak to działa? Pełny podział

17 lutego 2021
Category: Jeśli Nie Masz

W skrócie:

Co to jest drugi kredyt hipoteczny?

Po co brać drugi kredyt hipoteczny?

Czego kredytodawcy szukają, rozważając drugie wnioski o kredyt hipoteczny

Na co zwrócić uwagę w drugiej hipotece

Podsumowanie drugich kredytów hipotecznych

Jeśli jesteś jak wielu właścicieli domów, możesz w końcu potrzebować dużo gotówki – z różnych powodów – ale (mądrze) nie chcesz używać kart kredytowych. Tutaj może się przydać drugi kredyt hipoteczny.

Drugi kredyt hipoteczny to technika finansowania, która staje się coraz bardziej powszechną opcją.

Drugie kredyty hipoteczne są uzyskiwane od banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych i firm finansujących. Aby uzyskać drugi kredyt hipoteczny, musisz mieć dobrą zdolność kredytową, być w stanie spłacić zarówno pierwszą, jak i drugą spłatę kredytu hipotecznego oraz mieć stały dochód.

Podczas gdy drugie kredyty hipoteczne mogą pomóc ci złagodzić twoją sytuację finansową poprzez dostęp do kapitału własnego w twoim domu, mogą również narazić twój dom na ryzyko, jeśli w przyszłości będziesz miał problem z dokonywaniem płatności. Podobnie jak inne opcje finansowania, drugie kredyty hipoteczne są jednym ze sposobów pożyczania pieniędzy na różne cele.

Co to jest drugi kredyt hipoteczny? Oto podstawy

Drugi kredyt hipoteczny to dodatkowa pożyczka na Twój dom.

Ogólnie rzecz biorąc, posiadacz pierwszego kredytu hipotecznego ma prawo do odzyskania domu, jeśli nie spłacasz swoich płatności. Prawa drugiego wierzyciela są drugorzędne w stosunku do praw pierwszego wierzyciela.

Drugie kredyty hipoteczne to zwykle mniejsze kwoty niż pierwsze kredyty hipoteczne, na ogół mieszczące się w przedziale 10–20 procent oszacowanej wartości domu.

Porównanie ich z liniami kredytowymi pod zastaw domuDrugie kredyty hipoteczne są podobne do linii kredytu hipotecznego pod zastaw domu, ponieważ są one podporządkowane pierwszemu kredytowi hipotecznemu i zwykle mają znacznie mniejszą kwotę niż pierwsza hipoteka. Są różnice. Drugi kredyt hipoteczny jest zwykle spłacany w formie ryczałtu, natomiast z linii kredytowej pod zastaw domu można stopniowo korzystać, korzystając z książeczki czekowej powiązanej z tym kontem.

Zarówno drugie kredyty hipoteczne, jak i linie kredytowe pod zastaw domu mają krótsze okresy trwania niż pierwsze kredyty hipoteczne – wiele z nich ma 10-15 lat życia, kiedy trzeba spłacać co najmniej należne odsetki. Płatności w obu przypadkach mogą obejmować kwotę główną plus odsetki lub „tylko odsetki, wzywając do spłaty balonu pod koniec okresu pożyczki.

Drugie kredyty hipoteczne mogą mieć formę kredytów hipotecznych o stałym lub zmiennym oprocentowaniu, podczas gdy linie kredytowe pod zastaw domu mają zazwyczaj regulowane stopy procentowe powiązane z pewnym indeksem, takim jak stopa podstawowa lub londyńska stopa procentowa oferowana międzybankowo (LIBOR), dwa indeksy, które śledzić stopy procentowe w USA i za granicą.

Jaki jest wpływ na Twoje equity?W przypadku zarówno drugiej hipoteki, jak i linii kredytowej pod zastaw domu, wykorzystujesz kapitał własny w swoim domu do innych celów, takich jak opłacenie zaległych rachunków lub rozpoczęcie projektu remontu domu. Im większy zostanie zaciągnięty drugi kredyt hipoteczny lub linia kredytowa, tym mniejszy masz w rezultacie kapitał własny.

Jedna wada do rozważeniaJedną z zalet linii kredytowej pod zastaw domu często w porównaniu z drugą hipoteką jest to, że spłacając pożyczkę, możesz uzyskać dostęp do dodatkowego kredytu, ponieważ linia kredytowa odnawia się w miarę spłaty kwoty głównej, co nie występuje w przypadku drugiej pożyczki hipotecznej .

Jednak pożyczkodawcy mogą i będą ograniczać linie kredytowe z wielu powodów, ale generalnie nie będą zaciągać drugiego kredytu hipotecznego, chyba że zalega z płatnościami; tak więc w środowisku, w którym ceny mieszkań spadają, a pożyczkodawcy są niespokojni, może się okazać, że drugi kredyt hipoteczny będzie bardziej wiarygodnym źródłem finansowania niż linia kredytowa pod zastaw domu.

Po co brać drugi kredyt hipoteczny?

Istnieje kilka powodów, dla których warto zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny.

Aby wypełnić zadatekJeśli nie masz zadatku w wysokości 20% wartości domu, który chcesz kupić, uzyskanie drugiego kredytu hipotecznego może uzupełnić ten niedobór finansowy, eliminując jednocześnie potrzebę prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Uniknięcie tego kosztu może zaoszczędzić tysiące dolarów rocznie na płatnościach ubezpieczeniowych.

W przypadku zaciągnięcia drugiego kredytu hipotecznego w tym celu, struktura kredytu hipotecznego obejmuje 80% pierwszego kredytu hipotecznego i drugi kredyt hipoteczny, który stanowi różnicę między wartością domu, który kupujesz, a zaliczką.

Aby uzyskać dostęp do kapitałuDrugim powodem, dla którego warto skorzystać z drugiego kredytu hipotecznego, jest to, że potrzebujesz dostępu do kapitału własnego domu, ale nie chcesz refinansować swojego pierwszego kredytu hipotecznego. Może się to zdarzyć, jeśli stopy procentowe wzrosną od czasu, gdy początkowo sfinansowałeś swój pierwszy kredyt hipoteczny, przez co refinansowanie pierwszego kredytu hipotecznego będzie nieatrakcyjne.

Trzecim głównym powodem, dla którego kredytobiorcy mają dostęp do drugiego kredytu hipotecznego, jest skorzystanie z kapitału własnego, który zgromadził się w ich domu – albo z powodu wzrostu ceny nieruchomości, albo spłaty kredytu hipotecznego, albo obu. Pożyczkobiorcy sięgają po kapitał z wielu powodów, z których dwa najczęstsze to remonty domu i spłata zadłużenia.

Ponieważ zadłużenie w formie pierwotnych, wtórnych i mieszkaniowych linii kredytowych jest generalnie odliczane od podatku, wielu konsumentów woli konsolidować inne zadłużenie, zaciągając pożyczkę pod zastaw domu i spłacając pozostałe zadłużenie.

Wartość odliczenia podatkowegoTak więc odliczenie podatkowe, które potencjalnie przynosi drugie odsetki od kredytu hipotecznego, jest jedną z głównych zalet drugich kredytów hipotecznych nad innymi alternatywami finansowania. Dzięki drugiemu kredytowi hipotecznemu o stałym oprocentowaniu masz pewność, że dokładnie wiesz, jakie będą twoje spłaty przez cały okres trwania pożyczki, niezależnie od tego, czy będzie to 10, czy 15 lat.

To w przeciwieństwie do drugiej pożyczki hipotecznej o regulowanym oprocentowaniu lub linii kredytowej pod zastaw domu, gdzie stopa procentowa się dostosowuje, pozbawiając cię tej pewności.

Ale są wadyGłówną wadą zaciągnięcia drugiego kredytu hipotecznego jest to, że Twój dom jest obciążony. Jeśli stracisz pracę lub napotkasz inny rodzaj trudności finansowych i nie będziesz w stanie dokonać płatności, możesz stracić dom. Zmniejszasz także kapitał własny w swoim domu, na który wielu konsumentów liczy, aby pomóc im w przejściu na emeryturę.

Czego kredytodawcy szukają, rozważając drugie wnioski o kredyt hipoteczny

Określając, czy kwalifikujesz się do drugiego kredytu hipotecznego, pożyczkodawcy analizują szereg kryteriów, w tym Twoją zdolność kredytową, stosunek zadłużenia do dochodów, historię zatrudnienia i aktualny kapitał domu.

Ponieważ kryteria udzielania kredytów zaostrzyły się w wyniku ostatniego kryzysu mieszkaniowego, pożyczkodawcy byli znacznie ostrożniejsi w udzielaniu pożyczek, zwłaszcza kredytów na nieruchomości. W dzisiejszych czasach pożyczkodawcy szukają pożyczkobiorców z oceną kredytową bliską lub wyższą niż 700. Jeśli twoja ocena kredytowa jest niższa, albo odmówi ci się pożyczki, albo zostaniesz obciążony znacznie wyższą stopą procentową niż pierwszorzędni pożyczkobiorcy z dobrymi wynikami kredytowymi.

Twój stosunek zadłużenia do dochodów: bardzo ważneInnym ważnym czynnikiem jest stosunek zadłużenia do dochodu, czyli porównanie różnych długów do zarobków. Twój pożyczkodawca obliczy ten współczynnik, dzieląc łączne miesięczne spłaty zadłużenia przez miesięczny dochód brutto (w tym podatki). Łączne miesięczne spłaty zadłużenia obejmują wszystkie długi, takie jak pierwszy kredyt hipoteczny, płatności kartą kredytową, spłaty kredytu samochodowego i studenckiego, pożyczki do wypłaty oraz wszelkie inne zobowiązania finansowe, które możesz mieć.

Dwa główne typyIstnieją dwa główne rodzaje wskaźników zadłużenia do dochodów: pierwszy, front ratio, określa procent dochodu przeznaczony na pokrycie kosztów mieszkania, w tym spłatę kapitału i odsetek kredytów hipotecznych, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości oraz stowarzyszenie właścicieli mieszkań lub domów. opłaty. Drugi, wskaźnik zwrotu, wskazuje procent, który idzie na spłatę wszystkich długów, tych uwzględnionych w przedpłacie i wszystkich innych.

Pożyczkodawcy mają różne standardy dotyczące wskaźników zadłużenia do dochodów, ale ogólnie rzecz biorąc, te dotyczące kredytów zgodnych z wymogami – tych, które można sprzedać na rynkach wtórnych – mają stosunek 28/36, co oznacza, że ​​koszty związane z mieszkaniem nie mogą pochłonąć więcej niż 28% dochodu brutto i całkowity dług nie może pochłonąć więcej niż 36% dochodu brutto.

Czy możesz spotkać te liczby?Twoja zdolność do sprostania tym wskaźnikom zadłużenia zależy w dużej mierze od aktualnego wynagrodzenia i wynagrodzenia współmałżonka (jeśli je masz), a także od tego, jak długo pracujesz. Pożyczkodawcy analizują również ilość kapitału własnego dostępnego w Twoim domu, na podstawie tego, ile jesteś winien za swój pierwszy kredyt hipoteczny i za jaką cenę Twój dom zostałby sprzedany w momencie zaciągnięcia drugiego kredytu hipotecznego.

Na co zwrócić uwagę w drugiej hipotece

Nie wszystkie drugie kredyty hipoteczne są tworzone jednakowo. Ponieważ starasz się zaciągnąć kolejny kredyt hipoteczny, będziesz podlegać podobnemu zestawowi opłat, jakie napotkałeś przy pierwszej hipotece.

Oczywiście im niższe opłaty, tym lepiej, dlatego należy dokładnie porównać kilka pożyczkodawców i uzyskać drugi kredyt hipoteczny od pożyczkodawcy, który oferuje najlepsze warunki.

Zrozum stopy procentowePrzygotuj się na wyższe oprocentowanie drugiego kredytu hipotecznego niż pierwszego. Ponieważ drugie kredyty hipoteczne są podporządkowane pierwszemu, instytucje pożyczkowe uważają je za bardziej ryzykowne, dlatego naliczają wyższe oprocentowanie.

Mimo to opłaca się rozejrzeć, ponieważ jeden pożyczkodawca może zaoferować lepsze oprocentowanie niż inny. Ogólnie rzecz biorąc, Twoje oprocentowanie będzie oparte na Twojej ocenie kredytowej, historii zatrudnienia i innych czynnikach.

Rozważ punktyWiększość drugich kredytów hipotecznych obejmuje punkty, za pomocą których można obniżyć oprocentowanie do niższego poziomu, płacąc opłatę z góry. W tym przypadku jeden punkt to 1% wartości Twojej drugiej hipoteki, dwa punkty to dwa procent i tak dalej. Inne opłaty, które prawdopodobnie napotkasz, obejmują opłaty za ocenę, koszty aplikacji i koszty zamknięcia, z których wszystkie zwiększą Twoje koszty.

Niektóre typowe koszty zamknięciaTypowe koszty zamknięcia obejmują opłaty za rozpoczęcie działalności, opłaty za obsługę pożyczkodawcy i opłaty za gwarantowanie, raport kredytowy, ubezpieczenie tytułu własności, opłatę za rekwizycję, opłatę za nagranie, opłatę za zamknięcie tytułu i opłatę za przygotowanie dokumentu tytułowego.

Kredytodawcy są zobowiązani do dostarczenia szczegółowej listy zawierającej szacunkowe koszty zamknięcia przed zamknięciem, chociaż rzeczywiste koszty zamknięcia mogą się różnić w momencie zamknięcia. Czasami pożyczki wiążą się również z karami spłaty, wysokimi opłatami za opóźnienia w płatnościach lub płatnościami balonowymi pod koniec pożyczki.

Podsumowanie drugich kredytów hipotecznych

Drugi kredyt hipoteczny może być użytecznym narzędziem finansowania spłaty długów, opłacenia czesnego lub sfinansowania dodatku do domu. Rozważając drugi kredyt hipoteczny, należy rozważyć jego zalety w porównaniu z linią kredytową pod zastaw domu. Porównaj również stawki i opłaty w kilku bankach, spółdzielczych kasach pożyczkowych i firmach finansujących, aby uzyskać najlepszą ofertę.

Przed złożeniem wniosku uzyskaj kopię raportu kredytowego i oceny kredytowej oraz napraw wszelkie błędy, które mogą pojawić się w raporcie. Na koniec pamiętaj, że zaciągając drugi kredyt hipoteczny, wykorzystujesz kapitał własny w swoim domu, więc pożyczaj tylko na niezbędne wydatki.

Ta treść została stworzona we współpracy z Financial Fitness Group , wiodącym dostawcą e-learningu zgodnych z FINRA finansowych rozwiązań wellness, które pomagają poprawić wiedzę finansową.

Przeczytaj więcej informacji i wskazówek w naszej sekcji Kredyt hipoteczny

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy