Jaka jest minimalna ocena kredytowa dla pożyczki USDA

Jaka jest minimalna ocena kredytowa dla pożyczki USDA
16 października 2020

8 lutego 2017 Przez JMcHood

Kwalifikacja do pożyczki USDA wymaga zgody nie tylko na finanse, ale także na samą nieruchomość. Oprócz wartości i stanu nieruchomości, USDA wymaga określonej lokalizacji dla domu. Do programu kwalifikują się tylko domy wiejskie. Zanim jednak zajmiesz się granicami nieruchomości, musisz ustalić, czy osobiście kwalifikujesz się do programu. Jeśli chcesz, aby dokładny minimalny wynik kredytowy wskazywał na Twoje uprawnienia, to 640. Jest to jednak z zastrzeżeniami. Nie oznacza to, że jeśli Twój wynik jest niższy niż 640, nie kwalifikujesz się. Będziesz miał po prostu różne wytyczne do przestrzegania.

Wymagania dotyczące automatycznego ubezpieczania

Wynik kredytowy 640 jest wymagany tylko dla kredytobiorców ubiegających się o automatyczne zatwierdzenie. Oznacza to, że program komputerowy stwierdza, że ​​kwalifikujesz się do programu. Masz minimalne warunki do spełnienia i możesz szybko zamknąć. Pamiętaj jednak, że zautomatyzowany program wymaga, aby wskaźniki zadłużenia były równe lub mniejsze niż 29/41. W przypadku przekroczenia tych wskaźników konieczne jest ręczne ubezpieczenie. Oznacza to, że pełna płatność za mieszkanie (kwota główna, odsetki, podatki od nieruchomości, ubezpieczenie domu i hipoteka) nie może przekroczyć 29% dochodu brutto. Oznacza to również, że łączne miesięczne zadłużenie (karty kredytowe, płatności za samochód i kredyt hipoteczny) nie może przekroczyć 41% dochodu.

Jeśli spełniasz wytyczne dotyczące automatycznego ubezpieczania, być może będziesz musiał dostarczyć tylko minimalną dokumentację. To zawiera:

  • Ostatnie 2 wypłaty potwierdzające Twoje dochody
  • Ostatnie 2 W-2, aby pokazać swoją historię dochodów
  • Zestawienia aktywów dla wszelkich rezerw, których potrzebujesz lub pieniędzy potrzebnych do zamknięcia kosztów
  • Wszelkie różne dokumenty, których potrzebuje subemitent

Wymagania dotyczące ręcznego ubezpieczenia

Jeśli nie spełniasz wymagań niezbędnych do automatycznego ubezpieczania, masz inną opcję. Ręczne ubezpieczenie oznacza po prostu, że ubezpieczyciel przegląda Twój plik i określa, czy kwalifikujesz się. Dobra wiadomość jest taka, że ​​wymagania dotyczące zdolności kredytowej spadają. Aby się zakwalifikować, potrzebujesz jedynie minimum 600 punktów. Ubezpieczyciele używają średniego wyniku Ciebie i wszystkich współwnioskujących do określenia uprawnień. Zła wiadomość jest taka, że ​​ubezpieczyciel przejrzy twoje akta dokładniej. Jednak korzyścią płynącą z przeglądania pliku przez człowieka jest zrozumienie „prawdziwego życia”. Mogą robić wyjątki w przypadku jednorazowych zdarzeń lub nietypowych okoliczności. Program komputerowy ma ścisłe wytyczne, które nie mają „szarej strefy”, że tak powiem. Czasami ubezpieczenie ręczne może przynieść korzyści.

Pomoc dotycząca czynników kompensujących

Czynniki kompensujące to rzeczy, które sprawiają, że Twoja niska zdolność kredytowa nie stanowi problemu. Są to rzeczy, które sprawiają, że ubezpieczyciele wierzą, że możesz spłacić pożyczkę pomimo nierównej historii kredytowej. Każdy pożyczkodawca wymaga innych czynników kompensujących. Na przykład jeden pożyczkodawca może pomyśleć, że niski wskaźnik zadłużenia wystarczy, aby przeoczyć 605 punktów. Inny pożyczkodawca może się nie zgodzić.

Do najczęstszych czynników kompensujących należą:

  • Gotówka pozostała po zamknięciu. Pożyczkodawcy uważają te „rezerwy”. Mierzą je na podstawie tego, ile miesięcy spłaty kredytu hipotecznego możesz nim pokryć. Im więcej masz rezerw, tym większe masz szanse na zatwierdzenie.
  • Możliwość podwyżki lub awansu w oparciu o ostatnie szkolenie lub zdobyte wykształcenie.
  • Brak szoku związanego z płatnościami, co oznacza, że ​​jesteś przyzwyczajony do dokonywania płatności zbliżonych wielkością do oczekującej spłaty kredytu hipotecznego. Kredytodawcy mogą to zmierzyć na podstawie aktualnych rat czynszu lub kredytu hipotecznego.
  • Bardzo niewiele niespłaconych długów połączonych z odpowiedzialnym wykorzystaniem kredytu w przeszłości. Aby to ustalić, pożyczkodawcy zazwyczaj patrzą wstecz na ostatnie 12 miesięcy.

Możliwości dotyczących czynników kompensujących jest znacznie więcej. To zależy od każdego pożyczkodawcy i indywidualnego gwaranta. Jednak każdy pożyczkodawca przyjrzy się szerszej perspektywie. Na przykład nie mogą wykorzystać faktu, że masz 6 miesięcy rezerw, aby zatwierdzić zdolność kredytową na poziomie 600, jeśli masz wysoki wskaźnik zadłużenia. Muszą zebrać wszystko razem, aby zobaczyć poziom ryzyka, jaki stwarzasz, aby podjąć decyzję.

Twoja historia kredytowa jest ważna

Niemal ważniejsza niż twoja zdolność kredytowa jest historia kredytowa. Ponownie, pożyczkodawcy patrzą przynajmniej na ostatnie 12 miesięcy. Idealnie byłoby, gdyby w ostatnim roku nie chcieli widzieć więcej niż jednej 30-dniowej zwłoki w płatności. Jednak niektórzy pożyczkodawcy nie wymagają opóźnień w płatnościach w tych ramach czasowych.

Pamiętaj, że niektórzy pożyczkodawcy sięgają wstecz nawet kilka lat temu, aby zobaczyć wzorce płatności. Chcą ustalić, czy w przeszłości spłacałeś swoje długi. Na przykład możesz mieć czystą historię kredytową z ostatnich 12 miesięcy, ale rok wcześniej miałeś kilka epizodów opóźnień w płatnościach. Jeśli pożyczkodawca zauważy, że ten wzorzec występuje w ciągu kilku lat, może to podnieść sygnał ostrzegawczy. Mogą się zastanawiać, czy epizody opóźnień w płatnościach powtórzą się w nadchodzących miesiącach. W takim przypadku mogą poprosić o pismo wyjaśniające dotyczące epizodów opóźnień w płatnościach, aby określić, czy się kwalifikujesz.

Najlepszym sposobem na przygotowanie się do kredytu hipotecznego w USDA jest jak najwcześniejsze oczyszczenie kredytu. Upewnij się, że dokonujesz płatności na czas. Jeśli możesz, spłacaj swoje długi tak bardzo, jak możesz. Musisz również upewnić się, że żaden wierzyciel nie wniesie przeciwko tobie żadnych nowych windykacji ani wyroków. Może to wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, a także na czystą historię kredytową.

USDA wymaga, aby pożyczkodawcy dokładnie ocenili każdy plik pożyczki z wynikiem niższym niż 640. Nie pozwól jednak, aby to zniechęciło Cię do złożenia wniosku. Jeśli wyczyściłeś swoją historię kredytową i pokazałeś czynniki kompensujące, masz duże szanse na zatwierdzenie. Ubezpieczyciele prawdopodobnie poproszą jednak o więcej dokumentów i przyjrzą się Twojej historii głębiej, niż gdyby mieli wyższy wynik. Czekanie, aż będziesz mieć co najmniej kilka lat dobrej historii kredytowej, to najlepszy sposób na zwiększenie swoich szans na akceptację.

Niezależnie od Twojej zdolności kredytowej w tej chwili powinieneś poszukać informacji u różnych pożyczkodawców. Niektórzy pożyczkodawcy mają wyższy próg ryzyka niż inni. Robienie zakupów daje szansę na uzyskanie zgody, a także określenie najniższej dostępnej stopy procentowej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy