Jaka ocena kredytowa jest używana w przypadku kredytów samochodowych?

17 lutego 2021

Do 20 kwietnia 2021 roku Experian, TransUnion i Equifax będą oferować wszystkim konsumentom w USA bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby pomóc Ci chronić swoje zdrowie finansowe podczas nagłych i bezprecedensowych trudności spowodowanych przez COVID-19.

W tym artykule:
  • Jaka jest różnica w punktacji kredytowej?
  • Jakich ocen kredytowych używają pożyczkodawcy samochodowi?Jak sprawdzić swój automatyczny wynik?Popraw swoją zdolność kredytową przed zakupem samochoduNie przemyślaj swoich wyników kredytowychPożyczkodawcy mogą wybrać, z której oceny kredytowej chcą korzystać podczas oceny wniosku o pożyczkę samochodową. Różni pożyczkodawcy mogą używać różnych wyników, a nawet ten sam pożyczkodawca może testować kilka ocen kredytowych. W rezultacie prawdopodobnie nie będziesz dokładnie wiedział, jaką ocenę kredytową zobaczy pożyczkodawca, ubiegając się o pożyczkę samochodową.

    Jaka jest różnica w punktacji kredytowej?

    Chociaż podstawy modeli oceny kredytów konsumenckich są podobne, każdy model oceny kredytowej wykorzystuje określone kryteria do analizy jednego z raportów kredytowych i wygenerowania oceny kredytowej.

    Czasami występują małe, ale potencjalnie ważne różnice. Na przykład jeden model oceny zdolności kredytowej może ignorować rachunki opłaconych windykacji, podczas gdy inny może uznać konto windykacyjne za pozycję ujemną, nawet jeśli zostało zapłacone.

    FICO ® i VantageScore to dwaj liderzy na rynku punktacji kredytowej, a tworzone przez nich modele bazowej punktacji również mają pewne podobieństwa.

    Każdy model sprawdza tylko informacje w jednym z raportów kredytowych z Experian, Equifax lub TransUnion, aby określić Twój wynik. Wyższy wynik jest najlepszy, ponieważ oznacza mniejsze prawdopodobieństwo przegapienia spłaty pożyczki.

    Najnowsze modele podstawowe mają również ten sam zakres punktacji: od 300 do 850. Jednak FICO ® ma również wyniki specyficzne dla branży, w tym wyniki dla pożyczkodawców samochodowych, które wahają się od 250 do 900.

    Jakich ocen kredytowych używają pożyczkodawcy samochodowi?

    Chociaż możesz nie wiedzieć dokładnie, z której oceny kredytowej będzie korzystał pożyczkodawca samochodowy, popularne są następujące typy ocen kredytowych:

    Punktacja FICO ® ☉ 8 i 9. Są to najnowsze ogólne modele punktacji FICO ®. Chociaż FICO ® nie stworzył tych modeli specjalnie dla pożyczkodawców samochodowych, są one szeroko stosowanymi ocenami kredytowymi, a pożyczkodawcy samochodowi mogą korzystać z bazowego wyniku FICO ® podczas przeglądania wniosków o pożyczkę samochodową.

    FICO ® Auto Scores. Istnieje wiele wersji branżowego FICO ® Auto Score, który jest tworzony specjalnie dla pożyczkodawców samochodowych. Auto Scores FICO ® są oparte na ogólnym FICO ® Score, a następnie wynik jest zmieniany, aby lepiej przewidzieć prawdopodobieństwo spłaty kredytu samochodowego w terminie. Twoja historia z pożyczkami samochodowymi może być szczególnie ważna przy określaniu wyników automatycznych FICO ®.

    VantageScore ® 3.0 i 4.0. Są to dwie najnowsze wersje modelu oceny zdolności kredytowej stworzonego przez VantageScore, agencję kredytową założoną przez trzy główne biura kredytowe (Experian, TransUnion i Equifax). Według raportu VantageScore Solutions i firmy doradztwa finansowego Oliver Wyman z 2017 r., Pożyczkodawcy korzystali z oceny kredytowej VantageScore w ponad 70% nowych decyzji dotyczących kredytów samochodowych i leasingu w okresie od lipca 2016 do czerwca 2017.

    Istnieje wiele drobnych różnic między sposobem wykorzystania przez FICO ® i VantageScore informacji zawartych w raporcie kredytowym oraz między różnymi modelami oceny tej samej firmy. Jednak wszystkie te wyniki opierają się na podobnej analizie jednego z raportów kredytowych. W rezultacie działania, które mogą pomóc jednemu wynikowi (np. Dokonywanie terminowych płatności), mogą poprawić wszystkie Twoje wyniki.

    Jak sprawdzić swój automatyczny wynik?

    Możesz sprawdzić swój FICO ® Auto Score, kupując raporty kredytowe i wyniki, rejestrując się w produkcie do monitorowania kredytu. Istnieje jednak również wiele sposobów na bezpłatne sprawdzenie innych wyników kredytowych.

    Chociaż każdy uzyskany wynik będzie zależał od modelu punktacji i bazowego raportu kredytowego, znajomość tych innych wyników może dać ogólne pojęcie o tym, na czym stoisz, zanim złożysz wniosek o pożyczkę samochodową.

    Oto niektóre z miejsc, w których możesz szukać bezpłatnych wyników kredytowych:

    • Banki i spółdzielcze kasy pożyczkowe
    • Wydawcy kart kredytowychPrywatni pożyczkodawcy kredytów studenckichInternetowe porównywarki produktów finansowychOrganizacje zajmujące się doradztwem kredytowym i finansowymExperian zapewnia bezpłatny dostęp do FICO ® Score 8 na podstawie raportu kredytowego ExperianAnnualCreditReport.com oferuje co roku jeden bezpłatny raport z każdej z biur informacji kredytowejPopraw swoją zdolność kredytową przed zakupem samochodu

      Jeśli sprawdzasz swoje wyniki kredytowe i uważasz, że najlepiej byłoby popracować nad kredytem przed zaciągnięciem kredytu samochodowego, oto kilka sugestii dotyczących ulepszenia kredytu:

      • Spłać saldo karty kredytowej. Twój współczynnik wykorzystania kredytu to procent limitów Twojego konta odnawialnego (karty kredytowej), z których obecnie korzystasz i jest to ważny czynnik oceny kredytowej. Aby obliczyć stopień wykorzystania, podziel całkowite saldo karty kredytowej przez całkowite limity kredytowe. Im niższy współczynnik wykorzystania, tym lepiej. Jeśli obecnie masz wysoki wskaźnik wykorzystania (ponad 30%), spłata salda karty kredytowej może być szybkim sposobem na zwiększenie wyników kredytowych.
      • Skonsoliduj zadłużenie karty kredytowej. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę salda karty kredytowej, możesz złożyć wniosek o pożyczkę konsolidacyjną zadłużenia i wykorzystać pieniądze na spłatę swoich kart kredytowych. Pożyczki ratalne, takie jak pożyczki osobiste, nie mają wpływu na współczynnik wykorzystania. W rezultacie przeniesienie długu z kart kredytowych na pożyczkę osobistą może poprawić twoje wyniki – o ile nie obciążasz tych kart ponownie. Nie zamykaj kart kredytowych. Zamknięcie kart kredytowych, nawet tych, których nigdy nie używasz, obniży dostępny kredyt i zwiększy stopień wykorzystania. Są jednak wyjątki. Na przykład niektórzy ludzie mogą chcieć zamknąć swoje karty kredytowe, jeśli mają problemy z uniknięciem nadmiernych wydatków lub jeśli karta ma roczną opłatę, która nie wydaje się warta zapłaty. Kontynuuj płacenie rachunków na czas. Nawet jedna spóźniona płatność może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej i przed złożeniem wniosku o nową pożyczkę chcesz się upewnić, że Twoja ostatnia historia kredytowa jest tak czysta, jak to możliwe. Wstrzymaj się z innymi wnioskami o pożyczkę. Ubieganie się o nową pożyczkę i zaciąganie dodatkowego długu może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej. O ile nie masz pilnej potrzeby, takiej jak konsolidacja zadłużenia, najlepiej będzie wstrzymać wnioski o nową kartę kredytową lub pożyczkę do czasu zakupu samochodu. Przejrzyj raporty kredytowe pod kątem błędów. Dokładnie sprawdź trzy raporty kredytowe pod kątem błędów, które mogą zaszkodzić Twojemu wynikowi, i zgłoś spór, jeśli taki znajdziesz. Biuro informacji kredytowej musi zbadać Twoje roszczenie i zweryfikować, zaktualizować lub usunąć informacje.Działania te mogą poprawić wszystkie Twoje wyniki kredytowe, co może ułatwić uzyskanie zezwolenia na pożyczkę samochodową z korzystnym oprocentowaniem.

        Nie przemyślaj swoich wyników kredytowych

        Chociaż Twoje wyniki kredytowe mogą być ważne, istnieją trzy powody, dla których bardziej sensowne jest skupienie się na ogólnych zdrowych nawykach kredytowych niż na konkretnym wyniku:

        1. Wiele modeli oceny kredytów konsumenckich wykorzystuje podobne kryteria do określenia wyniku.
        2. Nie wiesz, jakiego modelu oceny użyje pożyczkodawca samochodowy.Jeśli ubiegasz się o finansowanie za pośrednictwem dealera, biuro finansowe może złożyć wniosek do wielu pożyczkodawców, którzy mogą wykorzystać różne wyniki.Budowanie pozytywnej historii kredytowej może pomóc w zwiększeniu wszystkich wyników kredytowych i nie musisz się martwić o to, którego wyniku używa pożyczkodawca.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy