Jaki jest maksymalny okres amortyzacji dozwolony w Kanadzie?

17 lutego 2021
Category: Spłaty Kredytu

Ponieważ rynek staje się mniej stabilny, okresy amortyzacji podlegające ubezpieczeniu ulegają skróceniu. Canadian Mortgage and Housing Corporation (CMHC) jest kanadyjskim autorytetem w dziedzinie mieszkalnictwa od ponad 65 lat, oferując obiektywne badania mieszkań kanadyjskim rządom, konsumentom i branży mieszkaniowej. Jednym z ich kamieni węgielnych jest ostrożne zarządzanie ryzykiem. Kiedy CMHC przewiduje na horyzoncie katastrofę (taką jak krach na rynku mieszkaniowym), informuje wszystkich, co się dzieje i jak temu zapobiec. To sprzyja instalowaniu środków bezpieczeństwa, aby upewnić się, że najgorsze się nie wydarzy.

Kiedyś łatwo było dostać kredyt hipoteczny z okresem amortyzacji dłuższym niż 25 lat. Przed 2011 rokiem możliwe było uzyskanie okresów amortyzacji nawet do 35 lat. Jednak gdy zbliżał się krach na rynku mieszkaniowym, rząd kanadyjski zaproponował i wydał wnioski o schłodzenie przegrzanego rynku. W 2012 roku zadeklarowano skrócenie maksymalnej amortyzacji do 25 lat.

Dzięki 25-letniemu okresowi amortyzacji dokonujesz większych miesięcznych płatności i szybciej zmniejszasz łączne należne odsetki. Krótsza amortyzacja oznacza również, że Twoje zachowanie oszczędzania jest pozytywne. 30-letnie okresy amortyzacji są nadal dostępne, ale są one specyficzne dla pożyczkodawcy. CMHC nie ubezpiecza okresów amortyzacji przekraczających 25 lat. To sprawia, że ​​pożyczkodawca jest bardziej podatny na straty, co prowadzi do wyższych stóp procentowych dla pożyczkobiorcy. Jak w przypadku każdej pożyczki, jasne jest, że im szybciej ją spłacasz, tym więcej oszczędzasz na odsetkach.

Jeśli wybierzesz maksymalny okres amortyzacji 25 lat, nadal możesz skrócić czas spłaty pożyczki, zwiększając częstotliwość spłat. Jeśli chodzi o opcje spłaty tej amortyzacji, masz trzy: płatności miesięczne, płatności dwumiesięczne (dwa razy w miesiącu) lub płatności dwutygodniowe (co dwa tygodnie). Wierz lub nie, ale co dwa miesiące i co dwa tygodnie to naprawdę różne kotły rybne. Różnica między nimi może zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek i pomóc w spłacie kredytu hipotecznego wiele lat wcześniej.

Na przykład, jeśli wybierzesz częstotliwość płatności co dwa miesiące, będziesz dokonywać 24 płatności w roku (2 w miesiącu). Dzięki dwutygodniowym płatnościom stworzysz miejsce na dwie dodatkowe płatności w roku, ponieważ w roku są 52 tygodnie – i podzielone przez dwa, daje to 26 płatności w planie dwutygodniowym w porównaniu z 24 płatnościami półrocznymi. Zdecydowanie zaleca się dokonywanie płatności co dwa tygodnie, jeśli możesz, ponieważ oszczędności są ogromne – a twoja amortyzacja może faktycznie skurczyć się po latach, ponieważ spłacasz swoje zasady szybciej i gromadzisz mniejsze odsetki.

Jeśli posłużymy się przykładem kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD oprocentowanego w wysokości 5% w skali roku i porównamy płatności dwumiesięczne z dwutygodniowymi, zobaczysz, jaką różnicę mogą przynieść dodatkowe kilka tygodni spłat:

Dwumiesięczne spłaty kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD = 1163,21 USD na płatność – 2 razy w miesiącu – w ciągu 25 lat oznacza, że ​​przez 25 lat zapłacisz 148 962,99 USD odsetek.

Dwutygodniowe spłaty kredytu hipotecznego w wysokości 200 000 USD = 581,60 USD na płatność – co 2 tygodnie – skracając okres amortyzacji do 22 lat w przeciwieństwie do 25 lat, co oznacza, że ​​przez 22 lata zapłacisz jedynie 124 094,94 USD odsetek.

To oszczędność 24 868,05 $!Jeśli dwie dodatkowe płatności w wysokości 580 USD rocznie pozwolą Ci zaoszczędzić prawie 25 000 USD, wyobraź sobie, ile oszczędzasz, wybierając w sumie krótszy okres amortyzacji? Im dłużej pozostajesz zadłużony, tym wyższy będzie koszt długu z każdym rokiem. Rząd mógł ograniczyć maksymalną amortyzację do 25 lat, jednak niekoniecznie jest to ograniczenie. Jeśli spojrzeć na to z perspektywy finansowej, w rzeczywistości oznacza to wcześniejszą wolność od płacenia stóp procentowych, które rosną tylko wtedy, gdy spłacenie wszystkiego zajmuje więcej czasu. Dłuższy okres życia jest pożądany – ale jeśli chodzi o czas trwania kredytu hipotecznego, krótszy oznacza lepszy.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy