Jaki rodzaj kredytu hipotecznego powinieneś otrzymać?

17 lutego 2021

Aaargh! Wybór kredytu hipotecznego – to pole minowe zamieszania. Jaki rodzaj kredytu hipotecznego jest dla Ciebie odpowiedni? Na rynku jest tak wiele różnych rodzajów kredytów hipotecznych i tak wielu pożyczkodawców, że trudno jest wiedzieć, od czego zacząć.

Kiedy jednak już się do tego zabierasz, zdajesz sobie sprawę, że przy wyborze rodzaju kredytu hipotecznego musisz podjąć trzy decyzje .

1. Spłata czy tylko odsetki?

Spłata kredytów hipotecznych

Te są najbardziej popularne. Część Twojej miesięcznej raty pokrywa odsetki od pożyczki, a reszta pochłania kapitał (rzeczywistą pożyczoną kwotę). Oznacza to, że pod koniec 25 lat (lub bez względu na długość pożyczki) będziesz faktycznie właścicielem domu.

Kredyty hipoteczne z oprocentowaniem

Są one nieco tańsze niż spłaty, ponieważ miesięczne płatności płacą tylko odsetki od pożyczki. Oznacza to, że pod koniec okresu (długości pożyczki) nadal jesteś winien kwotę, którą pierwotnie pożyczyłeś. Oznacza to, że większość ludzi ustanawia co miesiąc oddzielną płatność na rzecz instrumentu inwestycyjnego, który będzie rósł w miarę kontynuowania kredytu hipotecznego.

2. Jaka stawka płatności?

Stała stawka

W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu Twoje oprocentowanie pozostanie takie samo przez cały okres spłaty kredytu – bez względu na wszystko. Niezależnie od tego, co stanie się z gospodarką, stopą bazową Banku Anglii, czy masz kredyt hipoteczny ze spłatą lub tylko odsetkami, kwota, którą płacisz co miesiąc, nie zmieni się przy stałej stopie.

Zasadniczo ten rodzaj kredytu hipotecznego zapewnia stabilność i spokój ducha. Istnieje również możliwość zaoszczędzenia pieniędzy, jeśli stopa bazowa wzrośnie w trakcie trwania pożyczki.

Z drugiej strony, możesz skończyć wydać więcej, niż potrzebujesz, jeśli stopa bazowa spadnie, gdy masz kredyt. Innym problemem jest to, że kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mogą obciążać Cię opłatami za dokonanie wcześniejszej spłaty lub opuszczenie go przed końcem okresu.

Możesz również znaleźć kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Oznacza to, że po upływie terminu – zwykle od dwóch do pięciu lat – nie będziesz już mieć umowy o stałym oprocentowaniu. Zamiast tego będziesz mieć zmienną stopę procentową – która może być znacznie droższa. To wtedy możesz rozejrzeć się, aby dowiedzieć się, czy taniej jest ponieść kredyt, gdy nie masz umowy o stałym oprocentowaniu. Twoje opłaty za wyjście mogą z łatwością być znacznie niższe niż kwota, którą zaoszczędzisz, zmieniając kredyt hipoteczny, więc zdecydowanie warto się temu przyjrzeć!

Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest dobry na…

Kupujący po raz pierwszy, którzy są podatni na rosnące stopy procentowe, ponieważ mają napięty budżet. Jednak osoby w nieprzewidywalnej sytuacji finansowej, na przykład pary, które zamierzają założyć rodzinę, mogą również docenić stabilność, jaką oferuje kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Wiele można powiedzieć o tym, że zawsze wiesz, ile będziesz musiał zapłacić.

Naganiacz zwierza

Ten kredyt hipoteczny ustala stopę procentową, która jest zwykle nieco wyższa od stopy bazowej Banku Anglii i rośnie i spada dokładnie tak samo, jak stopa bazowa. Więc jeśli jest ustalony na, powiedzmy, 0,75% powyżej stopy bazowej, a podstawa wynosi 5%, wówczas Twój kredyt hipoteczny wyniesie 5,75%. Oczywistym plusem (i minusem) jest to, że chociaż podstawowa stopa jest niska, będziesz mieć tanią ofertę, ale gdy będzie wysoka, twoje odsetki też będą.

Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest dobry na…

Ci, którzy chcą tańszych spłat, ale potrafią poradzić sobie z elastycznością ich spłat wahających się (w górę iw dół!) Elastyczność daje również możliwość przepłacania bez kar, co jest dobre dla tych, którzy czasami mogą sobie pozwolić na wyrzucenie dodatkowych pieniędzy na swój kredyt hipoteczny sprawi, że na dłuższą metę będzie tańsze.

Offsetowy

Kredyty hipoteczne offsetowe łączą Twój rachunek bieżący, rachunek oszczędnościowy i kredyt hipoteczny w jeden produkt. Oznacza to, że wszelkie kredyty na rachunkach bieżących lub oszczędnościowych są „kompensowane z hipoteką.

Więc chociaż co miesiąc wpłacasz tę samą kwotę do kredytu hipotecznego, więcej z tych pieniędzy idzie na spłatę kapitału twojego długu (sam dług), a nie na spłatę odsetek.

Dzieje się tak, ponieważ firma pobiera odsetki tylko od kwoty kredytu hipotecznego pozostałego po uwzględnieniu Twoich oszczędności. Powiedzmy więc, że masz kredyt hipoteczny w wysokości 100 000 GBP, ale łącznie na koncie oszczędnościowym i rachunku bieżącym masz 20 000 GBP, a odsetki zostaną naliczone tylko od 80 000 GBP.

Tak więc, przynajmniej w teorii, jest to tańsze, a kredyt hipoteczny można spłacić szybciej. Jest również bardzo elastyczny, dzięki czemu możesz przepłacać, kiedy chcesz, i pożyczać pieniądze, które spłaciłeś.

Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest dobry na…

Ci, którzy mają znaczne oszczędności dostępne do „wyrównania – im więcej masz, tym tańszy będzie twój kredyt hipoteczny. Mogą być również przydatne dla osób o zmiennym strumieniu dochodów, takich jak freelancerzy lub osoby samozatrudnione.

Ograniczony

Te kredyty hipoteczne mają zmienną stopę procentową, ale istnieje ustalona górna granica, która może zapewnić to, co najlepsze z obu światów. Limit obowiązuje przez określony czas (zwykle dwa lub trzy lata), w którym ponownie jesteś związany z pożyczkodawcą i naliczasz wysokie opłaty, jeśli spróbujesz odejść.

Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest dobry na…

Prawdopodobnie nie jest to obecnie najlepsza opcja, ale jest przydatna dla tych, którzy uważają, że oprocentowanie kredytów hipotecznych może spaść, ale nie chcą płacić więcej, jeśli wzrosną.

Zmienna lub standardowa zmienna stopa (SVR)

Jest to standardowa stopa oprocentowania kredytu hipotecznego, którą zwykle oferują pożyczkodawcy. Może wzrosnąć lub spaść w zależności od tego, jaka jest stopa bazowa i ile pieniędzy chce zarabiać firma udzielająca kredytów hipotecznych.

Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest dobry na…

Są one zwykle elastyczne, co czyni je dobrymi dla tych, którzy mogą chcieć dokonać wcześniejszej spłaty lub wcześniej zrezygnować. Wadą jest to, że są one generalnie dużo droższe niż inne oferty.

Elastyczne

Coraz więcej kredytów hipotecznych obejmuje teraz pewną elastyczność – tj. Możesz przepłacać lub niedopłacać, a nawet mieć wakacje w spłacie bez ponoszenia kary.

Ten rodzaj kredytu hipotecznego jest dobry na…

Mogą być przydatne, jeśli jesteś samozatrudniony lub spodziewasz się zmian w życiu w najbliższej przyszłości.

Pamiętaj, że rodzaje kredytów hipotecznych, o których wspomnieliśmy powyżej, nie wykluczają się wzajemnie – możesz na przykład mieć kredyt hipoteczny z elastycznym śledzeniem.

3. Dodatki czy inny styl kredytu hipotecznego?

Hipoteka na dożycie

Jest to jeden ze sposobów na spłatę kredytu hipotecznego z oprocentowaniem. Bardzo popularny (wśród brokerów kredytów hipotecznych) w latach 80-tych, ponieważ płacił im MASYWNĄ prowizję .

Chodzi o to, że dostajesz kredyt hipoteczny tylko z oprocentowaniem, a następnie inwestujesz w coś innego, co, masz nadzieję, będzie rosło szybciej niż oprocentowanie kredytu hipotecznego. Wtedy pod koniec 25 lat możesz spłacić kredyt hipoteczny i trochę go zostawić. Nie tylko to, ale dożycie daje Ci ubezpieczenie na życie na pokrycie długu, gdybyś umarł przed końcem kadencji.

Jednak te fundusze z lat 80. wypadły bardzo źle, ponieważ przeszacowały wzrosty na giełdzie, a co gorsza, miały tendencję do płacenia wysokich opłat brokerom i firmom ubezpieczeniowym, które wystawiały polisy. Ogólnie całkiem zły produkt.

Skorzystaj ze swojej emerytury lub ISA

Są to również sposoby na spłatę kredytu hipotecznego tylko z odsetkami. Albo możesz wykupić ISA (indywidualne konto oszczędnościowe), które wzrośnie (masz nadzieję) na tyle, aby spłacić ostateczny dług hipoteczny.

Możesz też połączyć część swojej emerytury (do 25% kwoty ryczałtowej) ze swoim kredytem hipotecznym, aby na koniec spłacić pożyczoną kwotę. Pieniądze możesz zdobyć dopiero po osiągnięciu 50 lat, ale jest to całkiem dobra inwestycja, ponieważ otrzymujesz kwotę, którą zapłaciłbyś jako podatek dodany.

Pamiętaj, biorąc pod uwagę, że większość ludzi ma zdecydowanie za niskie emerytury, prawdopodobnie najlepiej unikać tego rodzaju kredytu hipotecznego.

Sub-prime :

Jeśli masz podejrzaną historię kredytową lub jesteś samozatrudniony, a zwykli pożyczkodawcy nie dają Ci żadnych pieniędzy, nadal możesz udać się do jednej z firm hipotecznych, która pożyczy – po cenie – ludziom, których nikt inny nie dotknie .

Ich wielką wadą jest to, że są one zazwyczaj znacznie droższe niż zwykłe kredyty hipoteczne. Jednak przynajmniej możesz zdobyć pieniądze i, być może, przejść na tańszą ofertę przez rok lub więcej, jeśli będziesz mieć czysty nos i spłacać kredyt hipoteczny na czas każdego miesiąca.

Uważaj jednak. Chociaż było wiele firm, które dawały takie kredyty hipoteczne jak słodycze, teraz prawie ich nie ma i naprawdę trudno je zdobyć. Jeśli masz zły kredyt i chcesz ponownie zaciągnąć kredyt, bądź przygotowany na zapłacenie bardzo wysokich odsetek za ten przywilej!

Gwarantowane :

Czy mama i tata mogliby zagwarantować większy kredyt hipoteczny, niż moglibyście sobie pozwolić samodzielnie? A może mógłbyś to dla nich zrobić? Ten kredyt hipoteczny jest przeznaczony dla osób, które nie mogą sobie pozwolić na wystarczająco duży kredyt hipoteczny (na papierze), ponieważ nie zarabiają wystarczająco dużo lub są starsze niż lubi firma hipoteczna.

Tym razem spłacisz kredyt hipoteczny, ale poręczy ci go krewny. Jeśli gdzieś nie możesz spłacić długu, firma udzielająca kredytu hipotecznego przyjdzie po pieniądze Twojego krewnego.

Zwrot gotówki :

Firmy udzielające kredytów hipotecznych są tak zdesperowane, aby uzyskać Twój zwyczaj, oferując różnego rodzaju zachęty, w tym procent zwrotu kredytu hipotecznego w formie ryczałtu gotówkowego (zwykle około 3-5%).

To może być opłacalne, ale zawsze jest minusem, zazwyczaj wyższe oprocentowanie ogólny i tie-w umowie, że trzyma się z kredytów hipotecznych przez długi czas z ciężkich kar za wyciągnięciem.

Naprawdę musisz obliczyć te kredyty hipoteczne i dowiedzieć się, czy ta transakcja jest naprawdę tańsza w dłuższej perspektywie, czy też jest zbyt wiele ukrytych opłat.

Kredyty hipoteczne oparte na szariacie:

Są one przeznaczone głównie dla pożyczkobiorców islamskich, ale każdy może je wziąć. W rzeczywistości stają się coraz bardziej popularne, ponieważ niektórzy nie-muzułmanie uważają, że są bardziej etyczni niż inni.

Działa to tak, że bank kupuje nieruchomość za ciebie, a następnie kupujesz ją od banku, wynajmując ją od niego na okres czasu za naprawdę duży „czynsz. To trochę jak kupno domów na raty!

25-letnie stałe kredyty hipoteczne:

Gdzie ustalasz stopę procentową na pełne 25 lat. To jest naprawdę tylko dla osób, które naprawdę lubią dokładnie wiedzieć, ile będą płacić za swój kredyt hipoteczny każdego roku i uważają, że stopy procentowe będą rosły z czasem.

Rząd jest zainteresowany tymi rozwiązaniami (i są one popularne w USA od kilku lat), ponieważ sprawiają, że rynek nieruchomości jest mniej zmienny. Niektóre banki udzielają obecnie kredytów nawet na okres do 40 lat.

Może to zmniejszyć ich opłacalność, ponieważ uważamy, że zdecydowanie powinieneś spłacić swój kredyt hipoteczny wcześniej, jeśli możesz. Jeśli jednak znajdziesz taki, który nie ma kar, warto to rozważyć.

4. BREXIT: JAK WPŁYNIE NA HIPOTECZKI?

W obecnym stanie Brexit nie zmieni się zbytnio pod względem kredytów hipotecznych w krótkim okresie. Osoby korzystające z kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu będą nadal, tak jak teraz, spłacać spłatę kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Jeśli korzystasz ze zmiennej stopy procentowej, stawka, którą płacisz, może rosnąć i spadać, ale tak może być i tak, niezależnie od Brexitu.

Dyrektywa w sprawie kredytu hipotecznego (MCD) będzie nadal obowiązywać w Wielkiej Brytanii. Jest to zbiór przepisów europejskich, które zapewniają, że pożyczkodawcy przestrzegają tych samych zasad. Oznacza to, że jeśli po raz pierwszy decydujesz się na kredyt hipoteczny w Wielkiej Brytanii, zasady rządzące nim powinny być takie same, jak w innych krajach europejskich.

Zaufanie jest jednym z najważniejszych czynników, które należy wziąć pod uwagę, zastanawiając się, jak Brexit wpłynie na kredyty hipoteczne w perspektywie długoterminowej. W następstwie referendum na giełdach zaszły duże zmiany, a wartość funta gwałtownie spadła. Wielka Brytania dopiero co opuściła UE, ale nadal musi stosować wszystkie zasady i przepisy do formalnego wyjścia z okresu przejściowego w dniu 31 grudnia 2020 r. Oznacza to, że wszelkie rozmowy spekulacyjne mogą dramatycznie wpłynąć na oprocentowanie kredytów w ciągu najbliższych 11 miesięcy.

Niektóre kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu mają niskie oprocentowanie, z których możesz chcieć skorzystać. Ale pamiętaj, że istnieją inne alternatywy, które mogą zaoferować lepszą cenę.

W międzyczasie ceny domów wzrosły od zwycięstwa konserwatystów w grudniu 2019 r., Osiągając 14-miesięczne maksimum w styczniu 2020 r. Rynek pozostaje jednak niestabilny, a budżet planowany jest na marzec 2020 r. I wspomniany koniec okresu przejściowego. w grudniu 2020 r.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy