Kiedy anulować kartę kredytową? 10 zaleceń i zakazów, których należy przestrzegać

17 lutego 2021
Category: Ocen Kredytowych

Jeśli zastanawiałeś się nad anulowaniem karty kredytowej, ważne jest, aby zrozumieć, jak wpłynie to na całe Twoje życie finansowe. Laura opisuje 10 nakazów i zakazów dotyczących anulowania karty kredytowej, co pomoże Ci zminimalizować szkody kredytowe i poprawić stan finansów.

Jestem wielkim fanem Money Girl Podcast, a także uczniem Get Out of Debt Fast . Posłuchałem twojej rady finansowej i cieszę się, że mój mąż i ja jesteśmy teraz w znacznie lepszej sytuacji finansowej.

Oboje mamy karty kredytowe z nagrodami podróżnymi z zerowym saldem, z których nie korzystaliśmy od ponad roku. Wiemy, że anulowanie kart nie jest wskazane, ale naprawdę chcemy przestać płacić roczną opłatę w wysokości 95 USD. Ocena kredytowa mojego męża to 780, a moja 818. Co Pan poleca?

Maria, bardzo dziękuję za twoje pytanie i za bycie częścią społeczności Money Girl!

Przed anulowaniem karty kredytowej ważne jest, aby zrozumieć, jak wpłynie to na całe Twoje życie finansowe. To, czy powinieneś pozbyć się karty, zależy od wielu czynników, w tym Twoich przyszłych celów finansowych.

W tym poście opiszę 10 nakazów i zakazów, kiedy należy anulować kartę kredytową. Dowiesz się, jak mądrze zarządzać tymi kontami, aby poprawiały Twoje finanse i nie szkodziły im.

Zanim przejdę do każdego z tych nakazów i zakazów, oto przegląd tego, dlaczego budowanie dobrego kredytu i korzystanie z kart kredytowych we właściwy sposób jest tak ważne.

Korzyści z budowania kredytu

Posiadanie dobrego kredytu oznacza po prostu, że masz wiarygodne wyniki finansowe zgodnie z danymi z historii kredytowej w ogólnokrajowych biurach kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Różne modele oceny zdolności kredytowej wykorzystują te dane do obliczania ocen kredytowych, które działają jak skróty dla różnych firm w celu szybkiej oceny.

Kiedy masz wysokie wyniki kredytowe, potencjalni pożyczkodawcy i kupcy mają większą pewność, że będziesz dobrym klientem, który będzie płacił rachunki na czas. To dla nich zachęta do oferowania najlepszych ofert, co pozwala zaoszczędzić pieniądze.

Posiadanie dobrych wyników kredytowych pozwala uzyskać najbardziej konkurencyjne stopy procentowe i warunki, gdy pożyczasz pieniądze za pomocą kart kredytowych, kredytów hipotecznych, pożyczek samochodowych, pożyczek studenckich i pożyczek osobistych. Na przykład, płacąc zaledwie 1% mniej za kredyt hipoteczny, możesz zaoszczędzić ponad 100 000 USD na kosztach 30-letniej pożyczki o stałym oprocentowaniu, w zależności od całkowitej kwoty pożyczki.

Jednak nawet jeśli nigdy nie pożyczasz pieniędzy na sfinansowanie domu lub nie obciążasz karty kredytowej za wakacje, posiadanie dobrego kredytu daje Ci inne istotne korzyści, w tym:

  • Niższe składki na ubezpieczenie komunikacyjne (w większości stanów)
  • Niższe składki na ubezpieczenie domu (w większości stanów)Więcej możliwości wynajęcia domu lub mieszkaniaNiższe depozyty za mediaWięcej korzyści dla rząduLepsze szanse na znalezienie pracyZwiązek między kartami kredytowymi a kredytem

    Jedynym sposobem na zbudowanie kredytu jest posiadanie aktywnych kont kredytowych na swoje nazwisko i odpowiedzialne korzystanie z nich przez długi czas. Tutaj właśnie wchodzą do gry karty kredytowe.

    Jednym z najważniejszych czynników wpływających na obliczanie zdolności kredytowej jest współczynnik wykorzystania kredytu. Dotyczy to tylko kont odnawialnych, takich jak karty kredytowe i linie kredytowe, które nie mają określonego terminu. Wykorzystanie kredytu nie jest mierzone w przypadku kredytów ratalnych, takich jak kredyty hipoteczne i kredyty samochodowe, ponieważ mają one określoną datę zakończenia lub zapadalności. Na przykład, jeśli masz kartę kredytową z saldem 1000 USD i limitem kredytowym w wysokości 2000 USD, współczynnik wykorzystania wynosi 50% (1000 USD / 2000 USD = 0,50).

    Utrzymanie niskiego wykorzystania, na przykład poniżej 20%, jest optymalne dla dobrego kredytu.

    Utrzymanie niskiego wykorzystania, na przykład poniżej 20%, jest optymalne dla dobrego kredytu. Tak więc, spłacając saldo na karcie do 400 USD, możesz zmniejszyć współczynnik wykorzystania do 20% (400 USD / 2000 USD = 0,20) i zwiększyć swoje wyniki kredytowe.

    Niski wskaźnik wykorzystania oznacza, że ​​korzystasz z kredytu w sposób odpowiedzialny. Wysoki współczynnik wskazuje, że możesz zostać przekroczony, a nawet być blisko utraty płatności.

    Wiele osób błędnie uważa, że ​​pozbycie się kart kredytowych automatycznie poprawi stan ich kredytu. Zaskakującą prawdą jest to, że anulowanie kart kredytowych zwykle boli, ponieważ dostępny kredyt na karcie spada do zera, co natychmiast zwiększa wykorzystanie i powoduje natychmiastowy spadek wyników kredytowych.

    Jednak to, czy zamknięcie karty jest dla Ciebie, naprawdę zależy od Twojej obecnej i przyszłej sytuacji finansowej. Skorzystaj z poniższych wskazówek, aby wiedzieć, kiedy rezygnacja z karty jest najlepsza i jak to zrobić przy minimalnym uszkodzeniu kredytu.

    10 nakazów i zakazów dotyczących anulowania karty kredytowej

    1. Anuluj karty kredytowe, które są stratą netto

    Jeśli jesteś jak Maria i masz świetny kredyt z niewykorzystaną kartą, która kosztuje pieniądze, możesz rozważyć jej anulowanie. Wiele kart lojalnościowych wiąże się z roczną opłatą, zwłaszcza gdy oferują zwrot gotówki, mile lotnicze lub punkty za towary. W niektórych przypadkach wykorzystanie nagród z łatwością równoważy roczną opłatę.

    Jeśli nie będziesz korzystać z karty lub nie możesz sobie pozwolić na roczną opłatę, decydującym czynnikiem powinien być zdrowy rozsądek, a nie ocena kredytowa.

    Jeśli jednak nie będziesz korzystać z karty lub nie możesz sobie pozwolić na roczną opłatę, decydującym czynnikiem powinien być zdrowy rozsądek, a nie ocena kredytowa. Jedną z opcji jest jednak zastąpienie karty, która pobiera roczną opłatę, inną kartą, która tego nie robi, najlepiej przed anulowaniem pierwszej. Dzięki temu możesz wymienić jeden limit kredytowy na inny i uniknąć uszkodzenia kredytu.

    2. Anuluj karty kredytowe, które kuszą Cię do przepłaceniaNie polecam też posiadania karty kredytowej, jeśli kusi Cię do przepłacenia. Warto tymczasowo spłacić kredyt, aby zapobiec większym problemom w życiu finansowym.

    3. Zrezygnuj z kart kredytowych, aby uprościć swoje życie finansoweJeśli przegapiłeś płatności lub nie możesz nadążyć za transakcjami, ponieważ masz zbyt wiele kart, warto strategicznie anulować jedną lub więcej kart kredytowych. Czytaj dalej, aby uzyskać wskazówki, jak zminimalizować potencjalne szkody na Twoim koncie.

    4. Najpierw anuluj karty kredytowe z niskimi limitami kredytowymiJeśli anulujesz kartę kredytową, wybranie takiej z wyższym limitem kredytowym stanowi większe zagrożenie niż pozbycie się karty z mniejszym limitem. Im niższy limit kredytowy na karcie, tym mniej zamknięcia może negatywnie wpłynąć na Twój kredyt.

    Jak już wspomniałem, aby uzyskać optymalny kredyt, najlepiej nigdy nie nosić salda przekraczającego 20% dostępnego limitu kredytowego. Jeśli nie masz pewności, jakie są Twoje limity kredytowe, możesz je przejrzeć, pobierając bezpłatną kopię raportu kredytowego na stronie Annualcreditreport.com.

    5. Anuluj karty kredytowe, które niedawno otworzyłeś przez pomyłkęCzęstym dylematem kredytowym jest to, co zrobić po otwarciu nowej karty kredytowej, na którą czułeś się zmuszony w sklepie detalicznym. Sprzedawcy twierdzą, że uzyskanie ogromnego rabatu przy rejestracji nowej karty brzmi zbyt dobrze, aby z niego zrezygnować. W niektórych przypadkach możesz nawet nie zdawać sobie sprawy, że rejestrujesz się za pomocą karty kredytowej.

    Jeśli jesteś lojalny wobec sklepu i dokonujesz w nim częstych zakupów, posiadanie jego markowej karty kredytowej może przynieść Ci niezłe oszczędności i korzyści promocyjne, które sprawiają, że warto. Chociaż nie możesz wymazać karty ze swojej historii kredytowej, jeśli zdecydujesz, że wolisz nie mieć konta, zamknięcie go wcześniej niż później jest lepsze dla twojego kredytu.

    Darmowe zasoby: zestaw do przetrwania oceny zdolności kredytowej – samouczek wideo, e-book i audiobook, które pomogą szybko zdobyć kredyt!

    6. Nie anuluj swojej jedynej karty kredytowejOprócz utrzymywania niskiego wykorzystania kredytu, kondycja Twojego kredytu zależy od posiadania różnych kont kredytowych. To pokazuje, że możesz obsługiwać różne rodzaje kredytów, takie jak pożyczki ratalne i rachunki odnawialne. Ale jeśli anulujesz jedyną kartę kredytową, nie będziesz mieć dostępu do kategorii kredytów odnawialnych.

    Lepiej jest rozłożyć saldo na wielu kartach i utrzymywać niskie wykorzystanie na każdej z nich, zamiast mieć jedną kartę, którą obciążasz do limitu.

    Dlatego nie polecam anulowania karty kredytowej, jeśli jest to Twoja jedyna. Posiadanie co najmniej jednej karty w zestawie uzupełnia twój plik kredytowy. Idealnie byłoby, gdybyś miał w sumie dwie lub trzy karty pochodzące od różnych wydawców, takich jak Visa, Mastercard, American Express lub Discover.

    Jeśli masz więcej niż jedną linię kredytową lub kartę kredytową, większość modeli oceny kredytowej oblicza współczynnik wykorzystania dla każdego konta i łącznie dla wszystkich kont. Dlatego lepiej jest rozłożyć salda na wielu kartach i utrzymywać niskie wykorzystanie na każdej z nich, zamiast mieć jedną kartę, którą obciążasz do limitu.

    W zależności od rodzaju pobieranych opłat, możesz potrzebować karty o niskich stawkach, kiedy musisz mieć przy sobie saldo, oraz karty nagród o wyższym oprocentowaniu w przypadku opłat, które zawsze spłacasz co miesiąc. Żadne roczne karty opłat nie są najlepsze, ale jak już wspomniałem, karty z nagrodami, które są objęte opłatą, mogą być tego warte.

    7. Nie anuluj kart kredytowych, które posiadałeś przez długi czasJakby wykorzystanie kredytu i połączenie różnych kont kredytowych nie wystarczały, anulowana karta kredytowa szkodzi kredytowi w inny sposób. Innym czynnikiem używanym do obliczania zdolności kredytowej jest to, jak długo masz konta kredytowe.

    Posiadanie długiej, bogatej historii kredytowej zwiększa Twoje wyniki i sprawia, że ​​wydajesz się mniej ryzykowny dla potencjalnych pożyczkodawców i kupców. Anulowanie długotrwałej karty kredytowej powoduje obniżenie średniego wieku historii kredytowej, co szkodzi kredytowi. Tak więc cenisz karty kredytowe, które miałeś przez długi czas, bardziej niż te, które niedawno otworzyłeś.

    8. Nie anuluj wielu kart w tym samym czasieJeśli masz więcej niż jedną kartę kredytową, którą chcesz anulować, nie zamykaj ich wszystkich w tym samym czasie. Aby zminimalizować szkody dla zdrowia kredytu, lepiej odkładać odwołania w czasie, na przykład raz na sześć miesięcy.

    9. Nie anuluj kart kredytowych, jeśli planujesz dokonać dużego zakupuJeśli planujesz sfinansować duży zakup, taki jak dom lub pojazd, w ciągu najbliższych trzech do sześciu miesięcy, nie warto anulować żadnej karty kredytowej. Jeśli twój wskaźnik wykorzystania wzrośnie, a twoje wyniki kredytowe nagle spadną podczas procesu składania wniosku, możesz zrujnować swoje szanse na uzyskanie niskooprocentowanej pożyczki.

    Jeśli planujesz sfinansować duży zakup, taki jak dom lub pojazd, w ciągu najbliższych trzech do sześciu miesięcy, nie warto anulować żadnej karty kredytowej.

    Maria nie wspomniała, czy w najbliższym czasie zamierza wykorzystać swój wielki kredyt, by pożyczyć pieniądze. Ale to ważna kwestia, którą polecam jej rozważyć.

    10. Nie anuluj kart kredytowych z powodu opóźnień w płatnościachNigdy nie anuluj karty kredytowej z negatywnymi informacjami, takimi jak opóźnienia w płatnościach lub fakt, że jesteś w windykacji, myśląc, że zniknie z Twojego pliku kredytowego. Wszystkie konta kredytowe pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat od daty zaległości, nawet po zamknięciu go przez Ciebie lub wystawcę karty. Konta zawierające tylko pozytywne informacje pozostają w Twoim pliku kredytowym dłużej, nawet do 10 lat

    Co zrobić z niewykorzystanymi kartami kredytowymi?

    Jeśli Ty lub Maria przejdziecie przez te zalecenia, a czego nie, i zdecydujecie, że lepiej nie anulować karty kredytowej, używaj jej od czasu do czasu do dokonywania drobnych zakupów, które w całości spłacasz. Dzięki temu jest aktywny i umożliwia dalsze dodawanie pozytywnych informacji do historii kredytowej.

    Nie polecam jednak posiadania karty kredytowej, której nie używasz odpowiedzialnie lub która kusi Cię do nadmiernych wydatków. Warto tymczasowo spłacić kredyt, aby zapobiec większym problemom w życiu finansowym.

    o autorze

    Laura Adams otrzymała tytuł MBA na University of Florida. Jest wielokrotnie nagradzaną autorką finansów osobistych, mówcą i rzeczniczką konsumentów, która jest zaufanym i częstym źródłem informacji dla krajowych mediów. Jej książka, Plan bez długu: jak wyjść z długów i zbudować finansowe życie, które kochasz, była nowym wydaniem Amazon nr 1. Masz pytanie dotyczące pieniędzy? Zadzwoń na linię słuchacza Money Girl pod numer 302-364-0308. Twoje pytanie może pojawić się w programie.

    Laura Adams otrzymała tytuł MBA na University of Florida. Jest wielokrotnie nagradzaną autorką finansów osobistych, mówcą i rzeczniczką konsumentów, która jest częstym i zaufanym źródłem informacji w krajowych mediach. Money-Smart Solopreneur: A Personal Finance System for Freelancers, Entrepreneurs and Side-Hustlersbook to jej najnowszy tytuł. Poprzednia książka Laury, Plan bez długów: jak wyjść z długów i zbudować finansowe życie, które kochasz , była nowym wydaniem Amazon nr 1. Masz pytanie dotyczące pieniędzy? Zadzwoń na linię słuchacza Money Girl pod numer 302-364-0308. Twoje pytanie może pojawić się w programie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy