Kiedy powinienem zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego?

17 lutego 2021

W tym artykule:

Decyzja o zablokowaniu lub zmianie stopy procentowej może wywołać stresującą sytuację dla wielu osób – w końcu niewielu z nas bierze więcej niż garść kredytów hipotecznych w ciągu naszego życia. „Kiedy należy zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego? to uzasadnione pytanie.

  • Jako kupujący dom nie możesz zablokować stawki, gdy otrzymasz wstępną akceptację. Pożyczkodawca szybko poinformuje Cię, że musisz znaleźć dom, złożyć ofertę i uzyskać akceptację tej oferty, zanim ją zamkniesz.
  • Kiedy zablokować, zależy od daty zakończenia zakupu domu. Kiedy wybierasz okres blokady oprocentowania kredytu hipotecznego, im krótszy, tym niższa stopa procentowa.Ogólnie rzecz biorąc, powinieneś zablokować konto, gdy tylko masz podpisaną umowę kupna. Zawsze istnieje szansa, że ​​stawki mogą wzrosnąć przed zamknięciem, co może zagrozić zatwierdzeniu pożyczki.

    Zweryfikuj swoją nową stawkę (28 września 2020 r.)

    Potrzebujesz adresu nieruchomości, aby zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego

    Jeśli jesteś kupującym dom, możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że nie możesz zablokować stawki, gdy zostanie wstępnie zatwierdzona.

    Pożyczkodawca szybko powie Ci, że musisz znaleźć dom, złożyć ofertę i uzyskać akceptację tej oferty, zanim ją zamkniesz.

    Potrzebujesz również zaakceptowanej oferty, aby naprawdę kupować oprocentowanie kredytów hipotecznych. Możesz mieć wstępną zgodę od pewnego pożyczkodawcy, ale nie oznacza to, że musisz z nim iść. Możesz – i powinieneś – rozejrzeć się po tym, jak zdecydujesz się kupić dom.

    Krótsze okresy blokady oznaczają niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych

    Odpowiedź na pytanie „Kiedy powinienem zablokować kredyt hipoteczny? zależy od daty zakończenia zakupu domu. Kiedy wybierasz okres blokady oprocentowania kredytu hipotecznego, im krótszy, tym niższa stopa procentowa.

    Na przykład opcje blokady mogą wyglądać tak dla 30-letniej pożyczki o stałej wartości 4,75%:

    • Zamek 7-dniowy: bezpłatny
    • Blokada 15-dniowa: 0,125% kwoty kredytu Blokada 30-dniowa: 0,25% kwoty kredytu 45-dniowa blokada: 0,375% kwoty pożyczki Blokada na 60 dni: 0,5% kwoty kredytu Nie chcesz bardzo długiego. To jest kosztowne. Powiedzmy, że masz 60 dni od podpisania umowy kupna do zamknięcia. Możesz poczekać 30 dni, aby zablokować się po niższej cenie.

      Data wygaśnięcia zamka musi przypadać w dniu zamknięcia lub najlepiej po nim.

      Jak wybrać najlepszy czas na zablokowanie kredytu hipotecznego?

      Najlepszy czas na zablokowanie kredytu hipotecznego zależy od kilku czynników.

      1. Uzgodniona data zakończenia zakupu
      2. Czy uważasz, że istnieje szansa, że ​​zakup może przekroczyć datę zamknięciaJakie stawki robisz w momencie, gdy szukasz domuJeśli stawki rosną, możesz chcieć zablokować kurs, gdy tylko masz podpisaną umowę kupna. Jeśli stawki są stabilne, możesz poczekać do 10-15 dni od zamknięcia, aby się zablokować.

        Z każdym wyborem wiąże się ryzyko. Zalecamy jednak zablokowanie, gdy tylko masz podpisaną umowę kupna. Zawsze istnieje szansa, że ​​stawki mogą wzrosnąć przed zamknięciem, co może zagrozić zatwierdzeniu pożyczki.

        Jak zablokować oprocentowanie kredytu hipotecznego?

        Blokady oprocentowania kredytu hipotecznego należy składać na piśmie. Formularz blokady kursu powinien wskazywać stopę procentową, liczbę dni, przez które będziesz zablokowany, oraz naliczone punkty.

        Wypełniasz formularz i przekazujesz go pożyczkodawcy. Niektórzy pożyczkobiorcy proszą o blokadę kursu przez telefon i otrzymują później papierowe potwierdzenie. Upewnij się tylko, że otrzymałeś pisemną kopię zamka, aby nie było przykrych niespodzianek podczas zamykania.

        Gdy jesteś zablokowany, to jest kurs, który otrzymujesz – pod warunkiem, że zamkniesz się przed wygaśnięciem blokady kursu.

        Należy pamiętać, że nie można zablokować stawki dla właściwości do ustalenia (TBD). Blokada kursu musi mieć odpowiedni adres, aby była ważna.

        Musisz zablokować, aby sfinalizować swoją pożyczkę

        Zablokowanie pożyczki oznacza, że ​​zobowiązujesz się zaakceptować określoną stopę procentową, nawet jeśli rynek spadnie. Ze swojej strony pożyczkodawca zobowiązuje się do sfinansowania pożyczki według określonej stopy procentowej, nawet jeśli rynek wzrośnie. Zarówno ty, jak i pożyczkodawca podejmujesz ryzyko, gdy zamykasz.

        Twoja blokada oprocentowania kredytu hipotecznego wygasa po określonej liczbie dni – na przykład siedem lub 15, 30, 45, 60 lub dłużej. Jeśli Twój zamek wygaśnie, musisz ponownie go zablokować lub przedłużyć, zanim będzie można go zamknąć.

        Twoja stopa oprocentowania kredytu hipotecznego musi zostać zablokowana, zanim pożyczkodawca będzie mógł sporządzić dokumenty pożyczki. Twoja pożyczka nie może zostać zamknięta, dopóki nie zostanie ustalona jej stopa procentowa i koszty, a dzieje się tak tylko wtedy, gdy ją zablokujesz.

        Co się stanie, jeśli moja blokada oprocentowania kredytu hipotecznego wygaśnie?

        W większości przypadków kredyty hipoteczne zamykają się terminowo i gdy kredytobiorca jest zablokowany.

        Ale czasami pożyczka nie kończy się na czas. Twoja umowa z blokadą kursu powinna zawierać konsekwencje „zniesienia blokady i sposób, w jaki sobie z nimi poradzisz.

        Na przykład, oto, co zwykle dzieje się, gdy otwierasz zamek, i:

        • Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło: ponownie blokujesz wyższą stopę, którą już miałeś
        • Stawki wzrosły: możesz ponownie zablokować po nowej, wyższej stawce lub uiścić opłatę za przedłużenie już posiadanej blokadyCeny pozostają niezmienione: ponownie blokujesz po tej samej stawceJedyny naprawdę zły wynik ma miejsce, gdy stawki wzrosną, gdy jesteś zablokowany. Na szczęście stopy procentowe rzadko powodują nagłe, ogromne skoki, które spowodowałyby eksplozję kosztów Twojego domu.

          Na przykład jeden z największych nagłych wzrostów oprocentowania kredytów hipotecznych miał miejsce po wyborach prezydenckich w USA w 2016 r. – 37 punktów bazowych, czyli 0,37 procent w ciągu tygodnia. W przypadku kredytu hipotecznego o wartości 200 000 dolarów różnica między 3,5% a 3,87% pożyczki wynosi 42 dolary miesięcznie. Nie wystarczy, aby wykoleić większość wniosków o kredyt hipoteczny.

          Wskrzeszenie martwego zamka

          Możesz przedłużyć blokadę kursu, zwykle za opłatą na określoną liczbę dni. Możesz otrzymać dzień lub dwa za darmo, a następnie uiścić opłatę, na przykład 0,25 punktu, za przedłużenie o siedem dni.

          Inną opcją jest ponowne zablokowanie. Oznacza to zablokowanie kredytu na dodatkową liczbę dni. Jeśli stawki spadły od czasu, gdy się zablokowałeś, nie odniesiesz korzyści z tego spadku. A jeśli wzrosną, otrzymasz wyższy wskaźnik – coś w rodzaju „Orzeł wygrywasz, reszki przegrywam.

          Jeśli nienawidzisz sytuacji heads-you-win = reails-I-lost, masz inną opcję: „float-down.

          Co to jest „unoszenie się w dół?

          Opcja „float-down to opcja, którą można dodać do blokady kursu – za opłatą. Pozwala dziś zablokować stopę procentową. Jeśli jednak stawki spadną podczas Twojego depozytu, zamkniesz go po niższym kursie.

          Nie wszystkie wartości zmiennoprzecinkowe mają takie same parametry, więc warto przeczytać drobnym drukiem. Na przykład Twoja umowa może zezwalać na ponowne zablokowanie blokady raz podczas escrow. Inny pożyczkodawca może nie pozwolić ci na ponowne zablokowanie, ale zamiast tego zaoferuje ci lepszą ofertę tylko wtedy, gdy stawki będą niższe w dniu, w którym pożyczkodawca sporządza twoje dokumenty.

          Wreszcie, niektóre spadki dają niższą stopę procentową tylko wtedy, gdy jest o pewien procent niższa niż stopa, którą zablokowałeś. Minimum 0,25 procent jest powszechne. Tak więc, jeśli zablokujesz 3,75%, a twój pożyczkodawca oferuje 3,625% nowym pożyczkobiorcom, zwykle nie uzyskasz niższej stawki. Jeśli Twój pożyczkodawca oferuje nowym pożyczkobiorcom 3,5 procent, to jest to co najmniej 0,25 procent różnicy – otrzymasz niższą stawkę.

          Jakie są obecne oprocentowanie kredytów hipotecznych?

          Oprocentowanie kredytów hipotecznych jest dziś zadziwiająco niskie. Szły w górę, a potem znowu spadały. Aby uzyskać najlepszą stawkę, skontaktuj się z kilkoma pożyczkodawcami i porównaj. Wybierz tę z najlepszą dla Ciebie ofertą.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy